蜜月保险：保障高水准保费低负担

《每日经济新闻》20050620.14

编者按：《每日经济新闻》上周首次推出“保险擂台”栏目之后，引起广泛关注。有不少读者通过本报热线咨询保险规划，亦有很多保险代理人从专业角度提出探讨意见。

本期保险周刊选择了准备下月结婚、蜜月旅行的阿伟夫妇作为个案，邀请了两家以“家庭保单”为特色的保险公司同台“打擂”。谨供所有新人参考，并祝愿诸位新婚甜蜜，一生平安。

阿伟和阿丽刚刚领取结婚证，准备下月举办婚礼和蜜月旅行。前不久，阿丽在报纸上看到一对新婚夫妇去外地旅游时，不幸遭遇车祸，新娘面临瘫痪危险。阿丽深感世事无常，想起前不久曾有保险代理人登门拜访，而自己成婚在即，也应当为自己和阿伟考虑买保险的事情了。

阿伟，外企销售经理，29岁，月收入8000-10000元。经常出差，单位曾经为他办理过团体意外保险和团体意外医疗保险，保额10万元。阿丽是某时装杂志的编辑，28岁，月收入6000元左右。两人为筹办婚礼花销甚大。买房以后，20年贷款月供4000元。

理财专家表示，现下新婚伊始便产生保险护航的想法，在年轻一族中已渐趋普遍，“保障高水准，保费低负担”成为这一族群购买保险的重要考量点。

泰康人寿方案：定期寿险拉升保额

阿伟与阿丽目前最大的负债是房贷，房贷额度约为100万元。他们目前最大的财务风险是如何保证正常还贷，因此两人的身故保障总额应达到或接近100万元。小夫妻俩目前每月可支配收入为10000~12000元，建议每年购买保险支出应控制在12000~14400元以内。

建议这一类家庭选择价格相对低廉、保障额度较高的医疗和身故保障，不建议在目前系偷睦侍跫拢≡裢蹲省⒎祷购脱闲灾实牟贰Ｈ缬醒虾屯蹲市枰稍诨竦没颈Ｕ现螅ü侠淼淖什峙浠竦寐獾耐蹲适找妗?

因为是小家庭投保，我们向其推荐“爱家之约”家庭保障计划。其最大的特点是：一张保单保全家，可减少繁琐的投保手续和管理多张保单的麻烦；降低投保成本，家庭中只要一人购买了长期主险，其他家庭成员即可选择购买适合的附加险。 杨文梁

国泰人寿方案：分阶段逐步完善

阿伟的收入相对较高，是小家庭的第一经济支柱；而工作性质又决定了他经常出差，意外风险大大增加，团险的保障额度并不充足，所以还有必要加强意外保障。阿丽的经济收入及工作性质都相对稳定，所以重点可放在重大疾病的防范方面。而女性结婚后可能面临生育等问题，针对妇科疾病及手术的妇女健康保险也是新婚女性的首选。

从整个家庭的收支状况分析，小夫妻每月有10000～12000元的可支配收入，建议用10％的比例，即每月1000～1200元的预算分批投资保险产品。

目前，国泰人寿启动了“一人买主险，全家享附约”的服务，使家庭能以较少的投入换来更多的保障，特别值得小家庭的关注。需要指出的是，保险并不一定要一次性买足，分梯次执行能够有效缓解保费压力。建议以较低的投入做好最基本的风险防范，等一段时间经济压力缓解后再加以完善。

因此，我们将阿伟夫妇的保障规划分为两个阶段：新婚前两年和婚后3-5年。在新婚前两年，因为家庭经济状况比较紧张，重点做足做全阿伟的保障，阿丽的寿险和重大疾病则暂缓。两年之后，再将阿丽的保险补充完整。

最后，像阿伟和阿丽这样年近30岁的新婚夫妇，婚后很快会迎来小宝宝的降生。亦可在上述保障的基础上，很方便地附加上宝宝的意外伤害和医疗保险。 范莹

点评：兼听则明取长补短

两家保险公司目前在家庭保障方面的产品都颇具特色。

用他们自己的话来说，即“一张保单保全家”，夫妻双方任何一方购买了主险，全家即可在此基础上购买附加险。这对于要求高保障、低保费的家庭来说无疑格外有利。

两位寿险顾问设计的规划在保障范围方面都非常齐全，覆盖了生活中可能遇到的风险。不过，两份计划也各有侧重点，读者可以取长补短。

泰康人寿的规划中充分考虑到了夫妻俩所背负的近百万元房贷，因此动用了很能体现“高保障低保费”特点的定期寿险，将两人的保障总额提高到100万元。

国泰人寿的方案考虑到阿伟虽然有单位的团体意外保险，但保额并不够，因此通过商业保险作了补充。提出了“梯次”购买保险的理念，随着家庭经济状况的发展，逐步增加保障额度。

另外，在他们的规划中，由于阿伟的主险是可返还的两全保险，因此总保费略高。其寿险顾问表示，这主要是因为兼顾了这一年轻家庭的储蓄需求。

两家公司在设计规划时，均用到了“年缴保费不超过可支配收入10%”这一原则，因此设计的第一年保费均在万元左右，较为合理。